Choix assurance emprunteur : assurance groupe versus assurance individuelle

Choix assurance emprunteur : assurance groupe versus assurance individuelle

Depuis longtemps les emprunteurs bien informés savent qu’en optimisant leur prêt immobilier, ils peuvent réaliser des économies substantielles tout en sécurisant au maximum leur financement. Ils obtiennent souvent le meilleur taux de prêt ainsi que d’excellentes conditions de financement. Pour parachever cette optimisation, ils prennent une assurance emprunteur déléguée. Selon les profils, l’assurance de prêt représente 5 à 30% du coût global du crédit. Cette optimisation encore méconnue commence à être promue dans des publicités télévisuelles aux grandes heures d’écoute.

Si vous avez en dessous de 45 ans et en bonne santé, la solution de l’assurance emprunteur individuelle est à étudier en priorité. Voici ce que vous pouvez obtenir avec ce type d’assurance :

 Vous négociez votre taux de prêt hors assurance puisque cette assurance est dissociée du prêt. Vous pouvez ainsi réaliser des comparaisons plus « objectives ».

 En cas de rachat de crédit (surtout en période de taux très bas comme actuellement), si vous aviez une assurance groupe, celle-ci est résiliée à ce moment en même temps que votre rachat. Si vous aviez opté pour une assurance emprunteur déléguée, celle-ci ne change pas. Un contrat d’assurance individuelle est plus facile à résilier qu’un contrat collectif.

 En général vos mensualités d’assurance sont calculées en fonction du capital restant dû tandis qu’une assurance emprunteur groupe se base sur le capital initial. Imaginons que vous remboursez de façon anticipée une partie du prêt, en assurance emprunteur individuelle, l’assureur vous recalcule vos mensualités. Elles seront donc moindres dans ce cas.

 Généralement, dans les contrats groupes, en cas de risques supplémentaires survenus après la souscription du contrat, vous avez obligation de déclarer. Exemple : vous étiez non-fumeur, 3 ans après avoir souscrit à votre assurance, vous vous mettez à fumer. Vous avez l’obligation de déclarer à votre assureur le changement intervenu dans votre situation.

 Le tarif d’une assurance emprunteur individuelle est défini à la souscription du contrat. Dans le cas d’une assurance groupe, si le risque du groupe augmente, vos cotisations peuvent aussi augmenter.

En revanche, voici les quelques désavantages d’une assurance emprunteur individuelle :

 Les garanties sont généralement assorties de délais de carence prévus par le contrat entre le sinistre et le versement des indemnités

 Si vous présentez plus de risques que la moyenne, un contrat groupe sera plus « indiqué » car plus « protecteur » et moins « onéreux ».

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