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Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur peut couvrir le décès de l’emprunteur et du co-emprunteur, l’incapacité de travail, l’invalidité (la perte totale et irréversible d’autonomie) et parfois même dans certains cas la perte d’emploi. En théorie l’assurance décès invalidité n’est légalement pas obligatoire, mais en pratique, les banques n’accepteront pas d’octroyer un prêt sans garantie.

Selon les experts du crédit et courtiers, le poids de l’assurance emprunteur sur le coût global d’un crédit s’élève à 25%, voire 30%.

Deux types de contrats sont disponibles sur le marché

- Le Contrat groupe avec une assurance proposée par l’établissement prêteur basée sur la mutualisation du risque.

- Le Contrat individuel avec une assurance non liée à l’établissement prêteur avec une tarification sur-mesure.

Avant la loi Hamon, il y a eu la loi Lagarde

La Loi Lagarde a constitué un premier pas dans la libéralisation du marché, elle vise en effet à favoriser la concurrence entre les différents acteurs du secteur. Elle permettait donc à tout emprunteur lors du montage de son prêt de souscrire à une assurance de prêt auprès d’assureurs de son choix évitant ainsi celle proposée par la banque. La loi Hamon offre en plus la possibilité de changer d’assurance de prêt pendant les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt.

1 an de réflexion

Avec cette mesure, vous disposez d’un temps de réflexion, vous pouvez donc acceptant immédiatement l’offre de la banque afin que votre projet puisse aboutir dans de bonnes conditions. Et pendant un an, vous pouvez tranquillement chercher une assurance offrant le même niveau de garanties que celle que vous aviez eue mais qui sera moins chère.

Vous trouverez sur internet quantité de sites qui vous permettront de réaliser une simulation d’assurance emprunteur et vous constaterez qu’en général, une assurance groupe contractée avec votre prêt sera presque deux fois plus chère qu’une assurance individuelle contractée avec un assureur indépendant.

Assurance emprunteur groupe versus assurance emprunteur individuelle

Selon votre profil (âge, profession, état de santé, capital emprunté), vous serez amené à choisir l’assurance crédit la plus adaptée.

Jeunes emprunteurs

En étant jeune et en bonne santé, vous aurez tout intérêt à choisir une assurance emprunteur individuelle.

Vous pourriez par exemple obtenir une délégation d’assurance de 0,1% contre 0,3% pour une assurance groupe.

Emprunteurs âgés de plus 35 ans

Avec l’évolution de la vie (augmentaton de l’âge, capital emprunté plus important, une santé aléatoire), vous avez tout intérêt à choisir la solution mutualisée groupe.

Emprunteurs avec maladie

En cas de maladie, le contrat groupe ne sera pas adapté, il faut s’orienter vers des assureurs spécialisés en risques aggravés de santé signataires de la Convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

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