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Emprunter pour acheter après 50 ans : comment ça marche ?

Emprunter pour acheter après 50 ans : comment ça marche ?

Financer son projet immobilier après 50 ans, est-ce vraiment plus complexe ? Plus d’un tiers (34%) des dossiers déposés par les plus de 50 ans auprès du spécialiste du crédit Empruntis sont finançables, presque autant que sur le segment 18/30 ans (36%). Si les banques n’ont pas de barèmes spécifiques, quelques règles et astuces sont à connaître pour valoriser son dossier et trouver le financement de son achat immobilier, surtout à partir de 57 ans…

« Contrairement à l’idée reçue, l’âge charnière où l’accès au crédit se complexifie ne se situe pas à 50 ans, mais autour de 57/58 ans avec la proximité de la retraite - deux périodes bien différentes pour la capacité de remboursement. Les emprunteurs jusqu’à 55/56 ans trouveront des solutions dans les mêmes conditions que les autres emprunteurs. Passé l’âge charnière, si des difficultés apparaîtront, il existe cependant des solutions, y compris pour des emprunteurs n’ayant pas d’apport issu de l’épargne, ou pour les personnes de plus de 70 ans : il faut prendre conseil et appliquer quelques bonnes pratiques », explique Cécile Roquelaure, Directrice Communication & Etudes d’Empruntis.

Quelques règles pour faciliter son accès au financement :

- Prendre en compte ses revenus actuels et ses revenus à venir après la retraite pour bien estimer son taux d’endettement et son reste à vivre :

- Faire des simulations de pensions de retraite avant de présenter le dossier en banque

- Valoriser la bonne gestion de ses comptes : le reste à vivre d’aujourd’hui et demain

- Valoriser ses avoirs : si pour des emprunteurs plus jeunes, les revenus et la perspective d’évolution l’emportent, l’emprunteur doit valoriser son patrimoine s’il en détient un (compte-épargne, assurance vie, autre bien immobilier..). Cela représentera une garantie supplémentaire pour la banque et donc un moyen de négociation.

- Adapter la durée de son prêt à la couverture décès, elle peut aller jusqu’à 80 ans selon le contrat individuel choisi

- Bien choisir son assurance emprunteur : elle peut être une contrainte importante et peut peser lourd dans le coût global du crédit :

- Privilégier le contrat groupe si l’âge et l’état de santé le permettent, les contrats individuels sont plus regardants (formalités médicales). La très grande majorité des contrats groupe s’arrête en souscription à 65 voire 69 ans, mais les offres évoluent.

- Privilégier les types et niveaux de couverture et leur durée d’application plus que l’aspect prix

- Proposer des garanties comme le nantissement d’une part du patrimoine, c’est-à-dire garantir le remboursement du prêt grâce à une assurance-vie ou un compte d’épargne, ou l’hypothèque d’un bien existant en cas de refus des organismes de caution. Attention, ces solutions seront plus longues à mettre en œuvre.

Le profil de l’emprunteur de plus de 50 ans * :

- Ils représentent 13% des demandes déposées chez Empruntis et 11% des dossiers finançables (avec proposition de banque)
- 2 emprunteurs de plus de 50 ans sur 3 en 2014 (64,51%) sont des primo-accédants
- 13,29% des emprunteurs de plus de 50 ans sont retraités (14,74% en 2013)

Financement :

Exemple de coût d’assurance emprunteur pour un capital emprunté de 130 000 € à 50 ans et 100 000 € à 57 ans, montant moyen emprunté et durée moyenne constatés pour un emprunteur seul en 2013/2014 :

- Taux moyen d’assurance en contrat individuel pour un emprunteur de 50 ans : entre 0,19 et 0,44 % (selon qu’il fume ou non et selon sa CSP)
- Taux moyen d’assurance en contrat individuel pour un emprunteur de 57 ans retraité : entre 0,32 et 1,11% selon qu’il fume ou non

* Chiffres issus de la base Empruntis, avril 2015. Définition d’emprunteur : dossier déposé sur le site empruntis.com, ayant au moins une réponse de banque (finançable) avec promesse de vente signée.

- sources : Empruntis





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