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Les conditions d’emprunt s’améliorent selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA

Les conditions d’emprunt s’améliorent selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA

Selon l’Observatoire du financement des marchés résidentiels Crédit Logement/CSA, les emprunteurs bénéficient toujours de conditions avantageuses pour emprunter. Explications.

Les taux à leur plus bas niveau historique
Au mois d’octobre, les taux des prêts immobiliers se sont établis en moyenne à 3,26 % (hors assurance et coût des sûretés), soit 3,38 % pour l’accession dans le neuf et 3,22 % pour l’accession dans l’ancien. Des taux d’intérêt à comparer aux 3,30 % observés en septembre, soit 3,25 % dans le neuf et 3,28 % dans l’ancien. « Les taux des prêts qui étaient déjà descendus à leur niveau le plus bas de l’Après-guerre depuis août dernier ont donc encore cédé 8 points de base en octobre », remarque l’Observatoire Crédit Logement / CSA. Profitant de ces taux très bas, les établissements de crédit poursuivent leur stratégie de redynamisation du marché. En effet, « après un début d’année qui avait surpris par la rapidité avec laquelle la production de crédits immobiliers aux particuliers se redressait, l’offre des banques a redoublé de dynamisme depuis l’été », rappelle l’Observatoire. Ainsi, de par la baisse des taux, les banques ont permis aux marchés immobiliers de retrouver leur vigueur perdue durant la crise. De fait, la production réalisée à taux variable est restée stable en octobre pour s’établir à 6,5 %.

La durée des prêts se stabilise
Toujours en octobre, la durée moyenne des prêts était de 210 mois, soit 233 mois pour l’accession dans le neuf et 227 mois dans l’ancien. Au mois de septembre, la durée moyenne était de 207 mois : 220 mois dans le neuf et 225 mois dans l’ancien. « Depuis la fin de l’année 2009, la durée moyenne n’a donc que très lentement reculé, de l’ordre de 1 mois, et elle paraît stabilisée depuis l’été », explique l’Observatoire. Depuis près d’un an, le bas niveau des taux permet de réduire la durée de l’endettement sans pour autant affecter la solvabilité de la demande, y compris celle des ménages les plus modestes.

Le coût des opérations baisse
Les conditions de crédit restent excellentes. « Le niveau des mensualités associées à un même capital emprunté est maintenant de 11 % inférieur à son niveau de la fin 2008 (3 % par rapport à fin 2009 !) », constate l’Observatoire. Pour rappel, la baisse du coût relatif moyen des opérations réalisées observée entre mai 2007 et octobre 2008 avait été rapide : à 3,55 années de revenus en septembre 2008 contre 3,97 années de revenus 18 mois plus tôt. Mais depuis, le coût relatif se relève : il était ainsi de 3,89 années de revenus en octobre 2010, revenant au niveau qui était le sien durant l’été 2007.

La solvabilité des candidats à l’acquisition se dégrade
A compter du début de l’année 2009, l’indicateur de solvabilité de la demande s’est dégradé. « Mais depuis le printemps 2010, il se relève, en raison notamment de l’évolution des conditions de crédit et en dépit des tensions sur le coût relatif des opérations réalisées », tempère l’Observatoire. Ce phénomène est d’autant plus visible au mois d’octobre, car, le retour des secundo acheteurs vient modifier le paysage du marché immobilier. En outre, la remontée du niveau de l’apport personnel (+ 6 % depuis le début de l’année, après – 2,8 % en 2009), qui accompagne le déblocage du marché de l’achat - revente depuis le printemps, permet de compenser la hausse des coûts de crédit, qui dégradait auparavant les plans de financement des opérations. Compte tenu des prévisions d’évolution des taux, les emprunteurs devraient continuer à profiter de bonnes conditions de crédit jusqu’au printemps.

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