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Guide du crédit

Prêt à taux semi-fixe

Prêt à taux semi-fixe

Les prêts à taux semi-fixes consistent à contracter un taux fixe sur 5,7 ou 10 ans selon les offres des établissements bancaires. Ce taux est par la suite révisable à +1.5 point ou -0.5 point sur le reste de la durée du prêt.

Exemple : si le prêt est contracté à un taux de 3% sur la première période de 5,7 ou 10 ans, il pourra ensuite évoluer à 4.5% (dans l’hypothèse la plus pessimiste) et 2.5% (dans l’hypothèse la plus optimiste).

Bon à savoir

- Un prêt à taux semi-fixe permet de bénéficier d’un taux plus avantageux sur la période définie (5, 7 ou 10 ans) qu’un prêt à taux fixe sur toute la période.

- Dans le cadre d’un premier achat, on constate que les propriétaires revendent leur bien en moyenne au bout de 8 ans (évolution des besoins de la famille, mutation professionnelle, etc.). Avec un prêt à taux semi-fixe, les bénéficiaires ont une mensualité moindre sur la période définie (5,7, 10 ans) par rapport à celle d’un prêt à taux fixe sur toute la période. Ce type de prêt est donc particulièrement recommandé pour les primo-accédants.

- En termes de risque, dans la situation la plus défavorable, avec un prêt à taux semi- fixe (+1.5 point à la fin de la période définie de 5,7 ou 10 ans), le coût du prêt est quasiment équivalent entre les deux options (semi-fixe et fixe sur toute la durée).

- Le prêt à taux semi-fixe permet de favoriser une mensualité plus faible lors des dix premières années (tout en ayant une visibilité sur le risque encouru au bout de dix ans).

- Enfin, en rentrant dans une nouvelle habitation, il est possible d’être confronté à des dépenses imprévues (chaudière, électricité, etc.). Un prêt à taux semi-fixe permet d’avoir une mensualité plus faible lors de l’entrée dans le logement. La hausse d’échéance calculée lors du scénario le plus pessimiste sera largement compensée par l’évolution de la situation des emprunteurs : hausse de salaire, etc.

Cas concret

Monsieur et Madame souhaitent emprunter 180 000€, ils ont un revenu mensuel de 3 050€ pour le foyer, ont 30 ans et sont sans enfant.

Dans le cadre d’un prêt à taux fixe sur 25 ans :

Le taux obtenu est de 3.5% hors assurance.

La mensualité est de 961€ (assurance comprise), fixe pendant 25 ans.

Le coût des intérêts est de 90 336€ et le coût de l’assurance est 18 000€ soit un coût global de 108 336€.

Dans l’hypothèse d’une vente au bout de 8 ans : le capital restant dû est de 138 895€.

Dans le cadre d’un taux semi-fixe :

Le taux fixe sur 10 ans est de 2.95% hors assurance.

Le taux après cette période sera alors CAPE : il pourra augmenter de 1.5 points et baisser de 0.5 point.

- Première étape : taux fixe sur 10 ans : mensualité de 908€ assurance comprise.

- Deuxième étape : dans l’hypothèse la plus défavorable, le taux sera alors de 4.45%. La mensualité sera alors de 1 000€.

- Le coût des intérêts est de 91 160€ et le coût de l’assurance de 18 000€, soit un coût global du crédit de 109 160€.

Dans l’hypothèse d’une vente au bout de 8 ans : le capital restant dû est de 136 570€.

Le gain total dans l’hypothèse d’une vente au bout de 8 ans :

1-Le couple ayant opté pour la solution semi-fixe a une mensualité inférieure de 53€.

Soit 53€ économisés sur 8 ans = 5 088€

2-Il a également un capital restant dû moindre en cas de prêt à taux semi-fixe : 136 570€ au lieu de 138 895€ pour un prêt à taux fixe, soit une économie de 2 325€.

Le gain global dans l’hypothèse d’un prêt à taux semi-fixe avec revente au bout de 8 ans, en comparaison à un prêt à taux fixe sur la même période, est de 7413€.

Note à l’attention des lecteurs : Cet exemple est donné à titre indicatif, Immoprêt ne saurait s’engager sur les taux exposés.

- Sources : Immoprêt

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