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Guide du crédit

Différents types de prêt : Taux mixte, Prêt Evolutif, Prêt à paliers

Différents types de prêt : Taux mixte, Prêt Evolutif, Prêt à paliers

Le courtier Crédixia se propose de vous expliquer les différents types de prêt possibles afin d’augmenter votre capacité d’emprunt.

Le crédit immobilier est aujourd’hui un tout complexe, dont le coût ne dépend pas uniquement du taux proposé par la banque. Outre un taux compétitif, il s’agit de rechercher une solution de financement adaptée.

Prêt à taux mixte : Ce type de prêt est fixe pendant une période donnée (5, 7, 10 ou 15 ans), puis révisable ensuite, le plus souvent capé 2. Le client bénéficie alors d’un taux plus bas qui lui permet d’augmenter sa capacité d’emprunt. Ce prêt évite les risques de hausse du taux d’intérêt pendant les premières années, années durant lesquelles les intérêts à rembourser sont les plus élevés. Cette formule est très intéressante pour les primo-accédants qui ont une forte probabilité de revendre leur bien avant 7 ans.

Prêt Évolutif : Certaines banques proposent un prêt dit « évolutif » qui est bien à taux fixe pendant toute la durée du prêt, mais qui est assorti d’une modulation automatique d’échéance de 1% par an. En conséquence, la mensualité initiale, à partir de laquelle est calculé le taux d’endettement, est moindre, ce qui permet d’emprunter plus.

Prêt à paliers : Il existe la possibilité dans certaines banques de diviser le prêt en deux lignes de crédit pour faire baisser le taux moyen. Par exemple, pour un prêt de 180 000 € sur 20 ans, la banque réalise une ligne de prêt sur 10 ans et une ligne sur 20 ans. Les deux prêts sont lissés afin de conserver une mensualité constante sur toute la durée du crédit. L’avantage principal est de faire baisser le taux moyen (puisque le taux sur 10 ans sera plus faible que sur 20 ans). L’autre avantage non négligeable est de faire baisser le coût total de l’assurance puisqu’une partie du prêt sera assurée sur une durée plus courte.

Exemple : Pour un prêt classique de 180 000 euros sur 20 ans à taux fixe de 3,95%

- Mensualité hors assurance : 1086,03 euros
- Mensualité assurances comprises : 1123,53 euros
- Coût total des intérêts : 89 647,20 euros

Avec un prêt à palier de 180 000 euros sur 20 ans : prêt long de 107 100 € sur 20 ans à 3,95% et prêt court de 72 900 € sur 10 ans à 3,30%

- Mensualité hors assurance : 1066,61 euros
- Mensualité assurances comprises : 1104,10 euros
- Coût total des intérêts : 84 985,20 euros

Bilan : Économie de 4662 € sur le coût total soit un taux moyen de 3,74% sur 20 ans au lieu de 3,95%.

Sources : Credixia

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