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22e Observatoire du Crédit Immobilier Meilleurtaux.com

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Des taux toujours plus bas, des objectifs commerciaux bancaires très ambitieux, du chaud et du froid sur l’assurance emprunteur : 2016 s’annonce comme une année prometteuse pour le crédit, qu’en sera-t-il réellement ? Eléments de réponse et perspectives.

Taux toujours plus bas : jusqu’à quand ?

Les taux des crédits aux particuliers sont aujourd’hui au plus bas, sous l’effet d’une concordance d’éléments : des taux directeurs extrêmement faibles (OAT à 0,50%, taux directeur BCE à 0%) qui permettent aux établissements bancaires de prêter à des taux très bas tout en gardant une marge confortable (plus de 100 points de base) ; à cela s’ajoute l’ambition affichée des banques dans leurs objectifs commerciaux sur le produit crédit immobilier et pour finir une inflation nulle qui plaide pour un maintien durable des taux bas.

« Dans ce contexte, nous observons des taux bas records qui boostent à la fois la demande d’acquisition et contribue au redémarrage des demandes de renégociation, » explique Hervé Hatt, Président de Meilleurtaux.com. « Et ce contexte ultra-favorable permet des nombreuses décotes sur l’ensemble des profils éligibles, pas seulement réservés aux excellents dossiers. Ainsi, 75% des banques proposent des taux inférieurs à 2,10% pour 21% « seulement » en mai 2015 lors des précédents records,  » ajoute Maël Bernier, Directrice de la communication de Meilleurtaux.com.


Source : Meilleurtaux.com - taux moyens hors assurance

Renégociation de crédits : le niveau des taux actuel crée à nouveau un contexte très favorable

«  La situation de taux actuelle (records de mai 2015 battus) permet de reconsidérer l’opportunité d’une renégociation de crédits. Sont ainsi directement concernés les crédits signés entre 2006 et 2014 inclus, avec un taux hors assurance supérieur à 3% / 3,20%, dans la première moitié de la période de remboursement avec 70 000€ minimum de capital restant dû, » explique Maël Bernier ; « ainsi, plus la durée est longue et le montant élevé, plus le gain sera important, » ajoute Hervé Hatt.

Seul bémol, si la situation professionnelle de l’emprunteur s’est dégradée (perte d’emploi ou baisse de salaires par exemple) depuis la signature du prêt, l’opération pourra être plus difficile à réaliser.

Les gains moyens réalisés par rachat de crédit selon l’année de souscription

(Emprunt initial de 200 000 € sur 20 ans hors assurance, dans une banque concurrente, pénalités et garanties incluses, rachat en mars 2016)

Le gain moyen toutes durées confondues s’établit à 21 281 € à mensualité équivalente (frais inclus).

Assurance emprunteur : l’actualité est-elle la loi Hamon ?

«  En 2015, la demande pour un changement d’assurance sur un prêt octroyé depuis moins de 12 mois (Loi Hamon) ne concerne que 15% des demandes, » annonce Hervé Hatt ; « un chiffre encore faible pour plusieurs raisons : une méconnaissance du dispositif, la réticence de certains établissements bancaires et la faiblesse des taux des crédits qui fait oublier le tarif de l’assurance, sans parler de la peur de la complexité administrative, » explique Maël Bernier.

Assurance emprunteur : qui est pourtant concerné par les contrats individuels ?

Sont directement concernées les personnes pouvant bénéficier de tarifs plus avantageux c’est-à-dire les jeunes, les non-fumeurs, les professions sédentaires et les cadres, mais également les seniors, les risques hors normes et de manière générale tous les assurés quel que soit leur âge souhaitant bénéficier de garanties plus larges.

«  Malheureusement le choix d’une assurance emprunteur par délégation s’avère encore compliqué dans les faits, car les emprunteurs restent trop souvent focalisés sur le taux du crédit uniquement et nous constatons un traitement bancaire différent selon les établissements avec des refus encore mal motivés ou sans explication,  » note Maël Bernier « alors que le delta entre une assurance groupe et une assurance déléguée peut dépasser les 10 000€ sur la totalité du crédit, » ajoute Hervé Hatt.

2016 : un bon cru en perspective ?

L’année 2016 démarre très positivement sous l’effet conjugué de taux bas, d’une nouvelle formule de prêt à taux zéro qui fonctionne (13% de financements en février 2016 pour 5% en février 2015) et des banques fortement demandeuses.

L’intérêt pour l’acquisition augmente donc en raison de la faiblesse des taux et face à des prix qui ne baissent plus, les candidats acquéreurs se disent que c’est sans doute «  Le Moment ». « Cependant, deux menaces planent au-dessus de ce tableau : d’une part, les nouvelles règles de Bâle 4 qui pourraient imposer aux banques de renforcer leurs fonds propres, ce qui reviendrait à exiger plus d’apport de la part des emprunteurs, avec pour conséquences immédiates néfastes un blocage pour beaucoup de primo-accédants (jeunes sans apport)  ; d’autre part, l’emploi, avec un taux de chômage qui ne faiblit toujours pas et évidemment l’inadéquation des contrats de travail (CDD pour les jeunes notamment) avec les exigences bancaires. » conclut Meilleurtaux.com.

- Source : meilleurtaux.com (15/03/2016)

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